CPA P&L несиелері мен банк үзіндісі несиелері: қайсысы сізге сәйкес келеді?

Өзін-өзі жұмыспен қамтыған ипотека әлемінде шарлау кезінде несиенің дұрыс нұсқасын таңдау қиын болуы мүмкін. Дәстүрлі ипотекаға екі танымал баламаCPAДайындалған пайда мен залал (P&L) несиелері және банк үзіндісі несиелері. Әрқайсысы бірегей жеңілдіктер ұсынады, әсіресе өздерінің табыс әлеуетін көрсету үшін салық декларацияларына сенбейтін қарыз алушылар үшін. Осы несие түрлері арасындағы негізгі айырмашылықтарды түсіну сіздің нақты қаржылық жағдайыңызға негізделген шешім қабылдауға көмектеседі.

CPA дайындалған P&L несиелері мен банк үзіндісі несиелерінің арасындағы негізгі айырмашылықтар

CPA дайындалған P&L несиелері мен банк үзіндісі несиелерінің арасындағы негізгі айырмашылық олардың құжаттама талаптарында жатыр:

• CPA дайындалған P&L несиелері: Бұл несиелер лицензиясы бар Сертификатталған Бухгалтер (CPA) дайындаған және қол қойған пайда мен залал (P&L) егжей-тегжейлі мәлімдемесін талап етеді.

• Банк үзіндісі несиелері: Бұл несиелер тұрақты ақша ағынын көрсететін соңғы банк үзінділерін талап етеді, бірақ міндетті түрде CPA бойынша дайындалған мәлімдемені қажет етпейді.

CPA Prepared P&L және Банк үзіндісі несиелерінің екеуі де салық декларацияларының қажеттілігін болдырмайды, бұл әсіресе салықтық өтініштері әртүрлі шегерімдерге немесе есептен шығаруға байланысты толық кіріс әлеуетін дәл көрсетпеуі мүмкін өзін-өзі жұмыспен қамтыған қарыз алушылар үшін тиімді. Дегенмен, CPA Prepared P&L Loans қарыз алушының кірістілігінің жан-жақты көрінісін ұсына алады, өйткені бұл несиелер банктік есептердегі жалпы депозиттермен салыстырғанда шығыстардан кейінгі таза табысты бағалайды.

Меншік түрлері:

CPA Prepared P&L және Банк үзіндісі несие бағдарламалары негізгі тұрғын үйлерді, екінші үйлерді және инвестициялық жылжымайтын мүлікті қоса алғанда, жылжымайтын мүлік түрлерінің кең ауқымын қаржыландыруды ұсынады. Сонымен қатар, олардың екеуі де әдеттегі ипотека бойынша әрқашан жарамды бола бермейтін кепілдіксіз кондоминиумдарға рұқсат береді. Бұл бірегей мүлік түрлерін қаржыландыруға ұмтылатын қарыз алушылар үшін үлкен икемділік ұсынады.

КепілақыИкемділік:

Осы екі несие түрі бойынша бастапқы жарна талаптары аздап ерекшеленеді:

• CPA дайындалған P&L несиелері әдетте ең аз 20% бастапқы жарнаны талап етеді.
• Банк үзіндісі несиелері, керісінше, 10% дейін бастапқы жарнаны талап етуі мүмкін.

CPA дайындалған P&L несиелері де, банк үзіндісі несиелері де сыйлық қаражатын бастапқы жарна мен несие шығындарына пайдалануға мүмкіндік береді. Дегенмен, қарыз алушылар өз қаражаты есебінен сатып алу құнының кемінде 5 пайызын салуы керек.

Несие шарттары мен пайыздық мөлшерлемелер:

CPA бойынша дайындалған P&L және Банк үзіндісі несиесі ұзақ мерзімді төлем тұрақтылығын қамтамасыз ететін 30 жылдық тіркелген мөлшерлемені қоса алғанда, бәсекеге қабілетті шарттарды ұсынады. Тек пайыздық опция (10 жылға дейін) да қол жетімді.

Несиенің екі түрі үшін де пайыздық мөлшерлемелер QM емес (білікті емес ипотека) несиелермен байланысты тәуекелдің жоғарылауына байланысты әдеттегі ипотекадан сәл жоғары. Нарық конъюнктурасына және қарыз алушының профиліне байланысты ставкалар әдетте 7%-дан 9%-ға дейін ауытқиды.

Әрбір несие түрін қашан таңдау керек:

• CPA дайындалған P&L несиелері: Бұл опция сіздің бизнесіңізде салық декларациялары бойынша таза кірісіңізді азайтатын, бірақ P&L туралы егжей-тегжейлі мәлімдеме арқылы табыстылықты көрсететін елеулі шығындар болса өте қолайлы. Сонымен қатар, CPA Prepared P&L несиелері мүлік түрлеріне, соның ішінде кепілдік берілмейтін кондоминиумдарға қатысты көбірек икемділікті ұсынады.

• Банк үзіндісі несиелері: Егер сіздің бизнесіңіздің банктік депозиттеріңізде тұрақты ақша ағыны көрсетілсе және құжаттамаңызды дайындауға CPA-ны тартпағыңыз келсе, осы несие түрін таңдаңыз. Банк үзіндісі несиелері де жылдамырақ мақұлдау уақыттарын ұсына алады, өйткені банк үзінділері әдетте CPA-даярланған P&L мәлімдемесіне қарағанда тезірек алынады.

Қорытынды:

CPA дайындалған P&L несиелері де, банктік үзінді несиелері де салық декларацияларын қажет етпестен ипотека іздейтін өзін-өзі жұмыспен қамтыған тұлғалар үшін құнды баламаларды ұсынады. Дұрыс таңдау сіздің бизнес кірісіңіз қалай құрылымдалғанына және қандай құжаттама әдісі қаржылық тұрақтылықты жақсы көрсететініне байланысты. CPA бойынша дайындалған P&L мәлімдемесінде көрсетілген таза пайда немесе банк үзінділерімен расталған тұрақты ақша ағыны арқылы ма, QM емес несиелерге маманданған ипотекалық мамандармен кеңесу қажеттіліктеріңізге ең жақсы нұсқаны анықтауға көмектеседі. Несиенің екі түрінің де негізгі артықшылықтары сыйлық қаражатын қабылдауды, кепілдік берілмейтін кондоминиумдарға құқықты және ұзақ мерзімді, белгіленген мөлшерлемемен несиелерге қол жеткізуді қамтиды.