21.08.2023 ж

Үй сатып алғанда, біз жиі несиелердің әртүрлі түрлерін, соның ішінде екі негізгі түрін ескеруіміз керек: тіркелген мөлшерлеме несиелері және реттелетін несиелер.Осы екі түрдің арасындағы айырмашылықты білу несие бойынша ең жақсы шешім қабылдау үшін өте маңызды.Бұл мақалада біз белгіленген мөлшерлемемен ипотеканың артықшылықтарын қарастырамыз, реттелетін мөлшерлемесі бар ипотеканың ерекшеліктерін зерттейміз және ипотекалық төлемдерді қалай есептеу керектігін талқылаймыз.

Тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотеканың артықшылықтары
Тіркелген мөлшерлемемен ипотека ең көп таралған несие түрлерінің бірі болып табылады және әдетте 10, 15, 20 және 30 жылдық мерзімде ұсынылады.Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотеканың басты артықшылығы оның тұрақтылығы болып табылады.Нарықтық пайыздық мөлшерлеме өзгерсе де, несиенің пайыздық мөлшерлемесі өзгеріссіз қалады.Бұл қарыз алушылар ай сайын қанша төлейтінін нақты біле алады, бұл оларға қаржылық бюджетті жақсы жоспарлауға және басқаруға мүмкіндік береді.Нәтижесінде, белгіленген мөлшерлемедегі ипотека тәуекелге бейім инвесторларға ұнайды, өйткені олар болашақта ықтимал пайыздық мөлшерлеменің өсуінен қорғайды.Ұсынылатын өнімдер:QM қауымдастық несиесі,DSCR,Банк үзіндісі.

Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотекалық несиені талдау
Керісінше, реттелетін мөлшерлеме ипотекасы (ARM) күрделірек және әдетте 7/1, 7/6, 10/1 және 10/6 ARM сияқты опцияларды ұсынады.Несиенің бұл түрі бастапқыда белгіленген пайыздық мөлшерлемені ұсынады, содан кейін пайыздық мөлшерлеме нарық жағдайына сәйкес түзетіледі.Нарық мөлшерлемелері төмендесе, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека бойынша аз пайыз төлеуге болады.

Мысалы, 7/6 ARM жүйесінде «7» бастапқы белгіленген мөлшерлеме кезеңін білдіреді, яғни несиенің пайыздық мөлшерлемесі алғашқы жеті жылда өзгеріссіз қалады.«6» мөлшерлемені түзету жиілігін білдіреді, бұл несие мөлшерлемесі әрбір алты ай сайын түзетілетінін көрсетеді.

Мұның тағы бір мысалы «7/6 ARM (5/1/5)», онда жақшадағы «5/1/5» жылдамдықты реттеу ережелерін сипаттайды:
· Бірінші «5» мөлшерлеме жетінші жылы бірінші рет реттей алатын максималды пайызды білдіреді.Мысалы, егер сіздің бастапқы мөлшерлемеңіз 4% болса, жетінші жылы мөлшерлеме 4% + 5% = 9% дейін артуы мүмкін.
· «1» мөлшерлеме әрбір рет (алты ай сайын) кейін реттей алатын ең жоғары пайызды білдіреді.Егер сіздің мөлшерлеме алдыңғы рет 5% болса, келесі түзетуден кейін мөлшерлеме 5% + 1% = 6% дейін көтерілуі мүмкін.
· Соңғы «5» мөлшерлеме несиенің қолданылу мерзімі ішінде ұлғаюы мүмкін максималды пайызды білдіреді.Бұл бастапқы мөлшерлемеге қатысты.Егер сіздің бастапқы мөлшерлемеңіз 4% болса, онда несиенің бүкіл мерзімі ішінде мөлшерлеме 4% + 5% = 9% аспайды.

Дегенмен, нарықтық мөлшерлемелер көтерілсе, сізге көбірек пайыз төлеуге тура келуі мүмкін.Бұл екі жүзді қылыш;ол қосымша артықшылықтарға ие болғанымен, ол жоғары тәуекелдермен бірге келеді.Ұсынылатын өнімдер:Толық Doc Jumbo,WVOE&Өздігінен дайындалған P&L.

Ипотека бойынша төлемді қалай есептеу керек
Несиенің қай түрін таңдасаңыз да, сіздің ипотекалық төлемдеріңіз қалай есептелетінін түсіну өте маңызды.Несиенің негізгі сомасы, пайыздық мөлшерлемесі және мерзімі өтеу сомасына әсер ететін негізгі факторлар болып табылады.Белгіленген мөлшерлемедегі ипотекада пайыздық мөлшерлеме өзгермейтіндіктен, төлемдер де өзгеріссіз қалады.

1. Негізгі және пайыздық мөлшерлеменің тең әдісі
Негізгі борыш пен пайыздық мөлшерлеменің тең әдісі қарыз алушылар ай сайын бірдей соманы төлейтін негізгі борыш пен сыйақыны төлеудің жалпы әдісі болып табылады.Несиенің бастапқы кезеңінде өтеудің көп бөлігі пайыздарға кетеді;кейінгі кезеңде оның көп бөлігі негізгі қарызды өтеуге кетеді.Ай сайынғы өтеу сомасын келесі формула бойынша есептеуге болады:
Ай сайынғы өтеу сомасы = [Несиенің негізгі борышы x Айлық пайыздық мөлшерлеме x (1+Айлық пайыздық мөлшерлеме)^Несие мерзімі] / [(1+Айлық пайыздық мөлшерлеме)^Несие мерзімі - 1]
Ай сайынғы пайыздық мөлшерлеме жылдық пайыздық мөлшерлемені 12-ге бөлуге тең болса, ал несие мерзімі айлардағы несие мерзімі болып табылады.

2. Тең негізгі әдіс
Тең негізгі қарыз әдісінің принципі: негізгі қарызды өтеу ай сайын өзгеріссіз қалады, бірақ төленбеген негізгі қарызды бірте-бірте азайтқанда сыйақы ай сайын азаяды, демек, ай сайынғы өтеу сомасы да бірте-бірте азаяды.n-ші ай үшін өтеу сомасын келесі формула арқылы есептеуге болады:
n-ші ай үшін өтеу = (Несиенің негізгі борышы / Несие мерзімі) + (Несиенің негізгі сомасы – Жалпы өтелген негізгі қарыз) x Айлық пайыздық мөлшерлеме
Мұнда жалпы өтелген негізгі қарыз (n-1) айлардағы өтелген негізгі қарыз сомасы болып табылады.

Есіңізде болсын, жоғарыда көрсетілген есептеу әдісі тек тіркелген мөлшерлеме бойынша несиелер үшін қолданылады.Реттелетін мөлшерлеме бойынша несиелер үшін есептеу күрделірек, өйткені пайыздық мөлшерлеме нарықтық жағдайларға байланысты өзгеруі мүмкін.

Тіркелген мөлшерлеме және реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека тұжырымдамасы салыстырмалы түрде қарапайым болғанымен, кейбір маңызды ойлар бар.Мысалы, белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека тұрақты төлемдерді ұсынады, бірақ нарықтық мөлшерлеме төмендесе, төмен мөлшерлеменің артықшылығын пайдалана алмауыңыз мүмкін.Екінші жағынан, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека төмен бастапқы пайыздық мөлшерлемені ұсына алатын болса да, нарықтық мөлшерлемелер көтерілсе, сіз өтеу қысымы жоғары болуы мүмкін.Сондықтан қарыз алушылар тұрақтылық пен тәуекелді теңестіріп, нарықтық динамикаға терең талдау жасап, оңтайлы шешімдер қабылдауы қажет.

Тұрақты немесе ауыспалы мөлшерлемесі бар ипотеканы таңдаған кезде қаржылық жағдайыңызды, тәуекелге төзімділікті және нарықтық жағдайларды ескеру маңызды.Айырмашылықты, оң және теріс жақтарын біліп, ипотекалық төлемді қалай есептеу керектігін біліңіз.Бұл білім сәйкес несиелеу стратегиясын әзірлеу үшін өте маңызды.Осы мақаладағы талқылау сіздің қажеттіліктеріңіз үшін ең жақсы несиені жақсы түсінуге және таңдауға көмектесті деп үміттенеміз.

Мәлімдеме: Бұл мақаланы AAA LENDINGS өңдеген;кейбір кадрлар интернеттен алынған, сайттың позициясы көрсетілмеген және рұқсатсыз қайта басып шығаруға болмайды.Нарықта тәуекелдер бар және инвестиция сақ болу керек.Бұл мақала жеке инвестициялық кеңес болып табылмайды, сондай-ақ нақты инвестициялық мақсаттарды, қаржылық жағдайды немесе жеке пайдаланушылардың қажеттіліктерін ескермейді.Пайдаланушылар осы құжаттағы кез келген пікірлердің, пікірлердің немесе қорытындылардың олардың нақты жағдайына сәйкес келетінін қарастыруы керек.Тиісінше, өз тәуекеліңізге инвестициялаңыз.