Кәдімгі несие шектеулері АҚШ-тың көптеген аймақтарында 2022 жылы 647 200 доллардан 726 200 долларға дейін артады, бұл шамамен 12 пайызға өседі;бағасы жоғары аймақтардағы шектеулер де 970 800 доллардан 1 089 300 долларға дейін артады.* 1 бірлік үйлер үшін

Бұл тарихта алғаш рет АҚШ федералды үкіметінің 1 миллион доллардан асатын тұрғын үй несиелеріне қолдау көрсете бастады, бұл өте маңызды белгі!Бұл барлық үй сатып алушылар үшін де маңызды.

Сонымен, сәйкес несие лимиті (CLL) дегеніміз не?

Кәдімгі несие лимиті қандай?

Кәдімгі несие лимиті деген не екенін түсіну үшін алдымен кәдімгі несиенің (Conforming Loan) не екенін түсінуіміз керек.

Сәйкес келетін несиелер қазіргі таңда АҚШ нарығында ең көп таралған несие түрі болып табылады және сатып алушылар несиенің осы түріне жүгінеді.

Бұл несиелер әдетте сатып алушының талаптары тұрғысынан азырақ және сатып алу бағасы төмен сатып алушыларға мемлекеттік көмек болып табылады, бұл несиелік ұпайлары төмен сатып алушыларға үй сатып алуға мүмкіндік береді.

Заң бойынша, Conforming Loans Fannie Mae және Freddie Mac ережелері бойынша бекітіледі.

Екі компания да ипотекалық бағалы қағаздар (MBS) сияқты несиелер беріп, оларды ашық нарықта инвесторларға сатады.

Өтімділік пен мемлекеттік қолдаудың жоғары болуына байланысты сәйкес келетін несиелердің пайыздық мөлшерлемесі әдетте сәйкес емес несиелерге қарағанда төмен болады және бекіту соншалықты қатаң емес, бірақ сонымен бірге несиенің осы түрі бойынша алуға болатын несие сомасы болады. тым үлкен болма.

Осылайша, сәйкес несие - бұл Fannie Mae және Freddie Mac белгілеген несие сомасының критерийлеріне сәйкес келетін ипотека, ал Fannie Mae және Freddie Mac осы несие шегінен төмен ипотеканы ғана сатып ала алады.

Лимиттерді Тұрғын үйді қаржыландырудың Федералдық агенттігі (FHFA) белгілейді.

Кәдімгі несиелер үшін шектеулер қалай белгіленеді?

Уақыт өте келе үйдің құнын жоғарылататындықтан, АҚШ үкіметі 2008 жылы қабылдаған Тұрғын үй және экономикалық қалпына келтіру туралы заң (HERA) әдеттегі несие лимиттеріне жыл сайынғы түзетулерді қарастырады және тұрғын үйдің орташа бағасының өзгеруін есепке алу үшін несие лимиттерінің тұрақты формуласын белгілейді. Құрама Штаттарда.

Лимитті тұрғын үйді қаржыландырудың Федералдық агенттігі (FHFA) белгілейді, ол әдеттегі несие лимитін түзету үшін жыл сайын қазан айында Федералды тұрғын үйді қаржыландыру кеңесі (FHFB) хабарлаған өткен жылмен салыстырғанда үй бағасының пайыздық өзгерісін қарастырады, ол келесі қарашада жарияланады.

Төмендегі диаграмма Құрама Штаттардың көпшілігінде қолданылатын 1980 жылдан 2023 жылға дейін сәйкес келетін несие шектеулерінің өзгеруін көрсетеді.

2020 жылдың басынан бері 2023 жылға арналған кәдімгі несие лимиті де айтарлықтай өсуді байқады, өйткені ипотеканың рекордтық төмен мөлшерлемелері мен үйден жұмыс істеу үрдісіне байланысты тұрғын үйге сұраныс артты, ал АҚШ-тағы үй сатудың орташа бағасы 2020 жылға дейін өсті. 40%-ға жуық.

FHFA кәдімгі несие лимиттері үшін базалық сызықты орнатқанымен, әр округте өзінің дәстүрлі несиелік шектеулері бар.

Бұл Нью-Йорк, Сиэтл және Сан-Франциско сияқты тұрғын үй бағасы ұлттық орташа деңгейден жоғары болатын кейбір аудандарда орташа жергілікті тұрғын үй құны әдеттегі несие шегінің 115% немесе одан да көп мөлшеріне жетті.

Бұл аймақтарда FHFA кәдімгі несиелер (Super Conforming Loans) үшін жоғары сомаларды алуға мүмкіндік береді, сондай-ақ жоғары баланстық несиелер деп те аталады.

Жоғары баланстық несиелер үшін HERA қосымша қарыз алудың максималды мөлшері Сәйкес келетін несие шегінің 150% аспауын талап етеді.

Аляска, Гавайи, Гуам және АҚШ Виргин аралдарының мысалдары ретінде заңмен белгіленген төрт жоғары шығындар аймағын пайдалану.2023 жылға арналған жоғары баланстық несие лимиті кәдімгі несие шегінің 150% немесе 1 089 300 АҚШ долларын құрайды.($726,200*150%=$1,089,300)

Бұл үй сатып алушыларға қалай әсер етеді?

Кәдімгі несиелік лимиттердің жоғарылауы үй сатып алушылардың кәдімгі несие талаптарын оңайырақ қанағаттандыра алатынын білдіреді, ал шектеулерге сәйкес келетін кәдімгі несиелерде әдетте қарыз алушылар үшін төменірек APR және төмен ай сайынғы төлемдер болады.

Кәдімгі несие лимиттеріндегі шектерден асатын несиелер әдетте сәйкес несиелерге қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелері бар Jumbo несиелері деп аталады.

Бірақ ФРЖ бір жыл ішінде мөлшерлемелерді алты рет жоғарылатуымен әдеттегі несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер жалпы өсті.Freddie Mac-тың соңғы статистикасына сәйкес, 30 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека бойынша орташа пайыздық мөлшерлеме 6,49% құрайды, бұл жыл басындағыдан екі есе көп!

Бірақ қазір AAA LENDINGS пайыздық мөлшерлемесі төмен Jumbo несие өнімін ұсынады5,250%!