АҚШ банк индустриясының тарихына сүйене отырып, ипотекалық несие беруші мен бөлшек банктің айырмашылығы неде?
21.11.2022
АҚШ банкінің тарихы
1838 жылы Америка Құрама Штаттары ерте қаржылық сектордың еркін дамуына мүмкіндік беретін «Еркін банктік қызмет» заңын қабылдады.
Ол кезде 100 мың доллары бар кез келген адам банк аша алатын.
Банк индустриясы аралас бизнеске мүмкіндік берді, коммерциялық банктер несиелік операцияларды жүргізе алады, сонымен қатар инвестициялық банкинг пен сақтандырумен айналысты, яғни банктер салымшылардан депозиттерді алып қана қоймай, сонымен бірге тәуекелді инвестициялау үшін салымшылардың ақшасын да алды.
Осылайша, американдық банктердің саны жеңілдетілген кіру талаптары мен орасан зор жеңілдіктерге байланысты тез өсті.
Дегенмен, банк секторының қарқынды дамуымен біркелкі стандарттар мен қадағалаудың болмауы банк секторында бейберекетсіздікке әкелді.
1929 жылғы Ұлы Депрессия кезінде, банктер салымшылардың ақшасын тәуекелді инвестициялар үшін абайсызда пайдаланған кезде, АҚШ қор нарығының құлдырауы банктердің жұмысын тудырды және 9000-нан астам банк үш жыл ішінде сәтсіздікке ұшырады - бұл аралас операция негізгі фактор болып саналады. Ұлы депрессияның басталуында.
1933 жылы Конгресс банктердің аралас операцияларына тыйым салатын және инвестициялық банктер мен коммерциялық банктердің операцияларын қатаң түрде бөлетін «Гласс-Стигал» актісін қабылдады, яғни коммерциялық банктер қабылдаған депозиттер тек төмен тәуекелді болуы мүмкін.
JP Morgan Bank, біз білетіндей, ол сол кезде JP Morgan Bank және Morgan Stanley Investment Bank болып бөлінуге мәжбүр болды.
Осы кезде американдық банк секторы бөліну кезеңіне енді.
Осы кезеңде банк саласы салыстырмалы түрде біртұтас бизнесті жүргізді және бизнестің ауқымы да, бизнестің көлемі де белгілі бір дәрежеде шектелді.
1999 жылдың желтоқсанында АҚШ-та қаржылық қызметтерді модернизациялау туралы заң қабылданды, ол банктер, бағалы қағаздар институттары және сақтандыру институттары арасындағы бизнес ауқымы бойынша шекараларды жойып, 70 жылға жуық уақытты аяқтады.
Ипотеканың «өткен өмірі».
Бастапқыда ипотекалық несиелер негізінен қысқа немесе орта мерзімді мерзімдік Balloon Payment несиелері болды.
Дегенмен, бұл несиелер тұрғын үй бағасының өзгеруіне өте сезімтал болды және Ұлы Депрессия басталғанда, тұрғын үй бағасының төмендеуі жалғасты және банктер үлкен көлемде үмітсіз қарызға тап болды, бұл тұрғындардың үйлерінен айырылуына және тұрғындардың көп санының жоғалуына әкелді. банктер банкротқа ұшырайды.
Дағдарыстан кейін экономиканы ынталандыру және тұрғындардың баспана мәселесін шешу үшін АҚШ резиденттерге үкімет кепілдігі түрінде ипотекалық несие алуға көмектесе бастады.
Федералды Ұлттық ипотекалық ассоциация (FNMA немесе Fannie Mae) 1938 жылы негізінен Федералдық тұрғын үй әкімшілігі (FHA) және ардагерлер басқармасы (VA) кепілдік берген ипотеканы сатып алу үшін құрылды және 1972 жылы үкіметтік емес кепілдендірілген тұрақты ипотекаларды сатып ала бастады.
Ол кезде тұтастай алғанда ипотекалық несие нарығы әлі де жұмыс істемеді және сегменттеу фонында инвестициялық банктер активтерді секьюритилендіру арқылы үлкен ақша сомасы бар жалғыз тұрғын үй ипотекалық несиесін үлкен санға ыдырай алатынын бірте-бірте анықтады. аз мөлшердегі облигациялар, бұл өтімділікті айтарлықтай жақсартты.
Сондықтан, 1970 жылы үкімет тұрғын үй ипотекасының қайталама нарығын толығымен дамыту үшін Федералды тұрғын үй ипотекалық корпорациясын (FHLMC немесе Freddie Mac) құрды.
Freddie Mac құру тұрғын үй ипотекасының қайталама нарығының дамуына тікелей ықпал етті және ипотекалық секьюритилендіруге мүмкіндік берді.
Ипотекалық несие беруші мен бөлшек банк арасындағы айырмашылық
Қарыз алушы тұрғын үй несиесіне өтініш беруді қарастырған кезде, ең көп таралған екі әдіс - тікелей банкке (Бөлшек банк) немесе ипотекалық брокерге (Ипотекалық несие беруші) бару.
Бөлшек банк (коммерциялық банк), екінші жағынан, әдетте ипотекалық несиелерді, сондай-ақ жинақ, несие карталары, автокредиттер және инвестициялар сияқты қаржылық қызметтерді ұсынатын аралас компания болып табылады.
Қарыз алушы белгілі бір банкке жүгінген кезде, олар тек сол банктің ақпараты мен қызметтеріне қол жеткізе алады, ал банктің қызметтері көбінесе несиенің өзімен шектеледі, бұл үй мен несие арасындағы қарым-қатынастың күрделілігін толығымен біріктіруді қиындатады.
Бөлшек банктің комиссиялары төмен болуы мүмкін болса да, ипотекалық несие беруші әдетте кеңірек аудитория үшін кәсіби қызмет көрсетуді, жылдам жауап беруді және өнімдердің кең таңдауын ұсынады.
Ипотекалық несие беруші қарыз алушыларға жан-жақты және кәсіби несиелік кеңес бере алады, қонақтарға несиелер мен қаржыландыру портфелі туралы әртүрлі күрделі сұрақтарға жауап беруге және ондаған өнімдердің ішінен қарыз алушыға ең қолайлысын табуға көмектесе алады.
Бұл сондай-ақ несие берушінің жағдайы қарыз алушылар үшін неғұрлым қолайлы екенін білдіреді, өйткені олардың мүмкіндіктері мен нақты пайдасы бар.
Жақсы ипотекалық несие берушіні және жақсы ипотекалық несие берушіні табу қарыз алушының ақшасын, уақытын үнемдеуге және ең жақсы өнім туралы ақпаратты бірінші рет алуға болады деп айтуға болады.
Мәлімдеме: Бұл мақаланы AAA LENDINGS өңдеген;кейбір кадрлар интернеттен алынған, сайттың позициясы көрсетілмеген және рұқсатсыз қайта басып шығаруға болмайды.Нарықта тәуекелдер бар және инвестиция сақ болу керек.Бұл мақала жеке инвестициялық кеңес болып табылмайды, сондай-ақ нақты инвестициялық мақсаттарды, қаржылық жағдайды немесе жеке пайдаланушылардың қажеттіліктерін ескермейді.Пайдаланушылар осы құжаттағы кез келген пікірлердің, пікірлердің немесе қорытындылардың олардың нақты жағдайына сәйкес келетінін қарастыруы керек.Тиісінше, өз тәуекеліңізге инвестициялаңыз.
Жіберу уақыты: 22 қараша 2022 ж